В России финтех и банкинг все еще был далек от идеала, об этом свидетельствует то, что люди все еще пользуются наличными деньгами. А уход Visa и Mastercard из России отодвинул наш финтех еще на десятилетия назад.
А помните, как еще в 2015 году не было платежами с телефона? А GooglePay/ApplePay в Россию пришли только в 2017-2018 годах, и носить с собой пластиковую карту было вполне себе обычным делом.
Комфорт
У удобств есть свойство – к ним очень быстро привыкаешь. И вот так Apple Pay и Google Pay за пару лет заставили всех забыть про то, что можно таскать с собой пластиковую карту, вернее, целый кошелек пластиковых карт. Терминалы для оплаты раньше находились где-то там за прилавком у продавцов, но с появлением pay pass / visa paywave терминалы вылезли наружу и вы сами могли прикладывать карту для оплаты.
Поэтому с уходом этих удобнейших сервисов комфорт значительно снизился. И что же делать – привыкать снова таскать с собой тысячу карт?
А что там на Android?
Оказывается, MirPay существовал уже давно и позволял привязывать карты МИР к сервису для оплаты покупок телефоном. Ну и на Samsung есть Samsung Pay, который тоже поддерживает карты МИР. Поэтому пользователи Android не сильно потеряли в комфорте. А также даже на телефонах Huawei можно добавить карту UnionPay и платить как прежде, даже за границей (но не везде хорошо работает).
Решение от фанатов Apple
Удивительно, но многие пользователи iPhone просто положили под чехол банковскую карту.
Решение от айти корпораций
Решение от техногигантов России не сильно отличается гениальностью от решения самих пользователей яблочной продукции, но они решили добавить немного элегантности в это, поэтому изобрели банковскую карту без чипа в формате наклейки. Ее можно наклеить на заднюю панель любого телефона, даже если в нем нет NFC. На iPhone рекомендуется наклеивать на нижнюю панель, чтобы не мешать работе оригинального NFC чипа. Можно также просто кинуть под чехол, поскольку платежный стикер гораздо меньше банковской карты, а также на нем может быть красивая картинка.
Более продвинутое решение от МТС
MTS – один из крупнейших мобильных операторов РФ, а также по совместительству еще и банк и интернет провайдер, решил выпустить так называемый MTS Pay Tag – прокси сервер, или, лучше сказать, карточный VPN – так будет понятнее. Он представляет собой такой же стикер, как и у Альфа Банка, Тинькофф или Сбера, с одним лишь отличием – он позволяет платить ЛЮБОЙ картой. И это его главное преимущество.
Стикер МТС будет работать с приложением, которое вскоре появится в AppStore, а позже обещали сделать и приложение для Android. В приложении можно будет прикрепить карты любых банков к стикеру, а возможно, можно будет также быстро разблокировывать стикер открытием приложения, чтобы он работал только при разблокировании телефона и через какое-то время блокировался снова, обеспечивая безопасность.
На данный момент решение от МТС является самым интересным и технологичным, поскольку имеет в себе ряд преимуществ в сравнении с конкурентами, а также огромный потенциал развития:
Во-первых, отсутствие монополии. Поскольку прикрепить можно карту любого банка.
Во-вторых, кэшбеки на разных картах могут быть разные. В одном выше процент за ресторан, в другом – за покупки в аптеках. В перспективе можно будет настроить разные карты на разные MCC коды, и получать максимальный кэшбек с обычных покупок.
В-третьих, для онлайн оплат можно будет использовать те же карты и те же правила, что и для оффлайн покупок. Но тут большая конкуренция – Яндекс Pay, Газпром Pay, Тинькофф Pay. Если инструмент будет легко имплементировать разработчикам, то он появится много где.
В-четвертых, можно будет в перспективе привязать карты Mastercard или Visa или Maestro, выпущенные в России. Особенно если есть старая кредитная карта Visa с хорошим кэшбеком.
В-пятых, если сервис будет доступен иностранцам, они смогут привязывать свои иностранные карты к этому сервису и использовать данный аксессуар для оплаты покупок при нахождении в России в туристических целях. Всеми платежами будет заниматься МТС под капотом, как и через что будут идти платежи – не проблема потребителей, а такая крупная корпорация как МТС точно способна решить этот вопрос.
В-шестых, при какой-никакой легализации криптовалюты, если она вдруг случится, данный аксессуар можно будет привязать к криптокошельку одним из первых, и автоматически продавать криптовалюту при оплате.
В-седьмых, MTS Pay Tag – это обычная карта МИР. Можно на Android точно так же привязать ее к Samsung Pay или к MirPay и использовать ваши потенциально несовместимые карты/счета/криптовалюту (если будет) просто оплачивая этой картой МИР. То же самое касается и покупок в интернете.
МТС Pay Tag – Прорыв или не прорыв?
МТС на самом деле не изобретал ничего нового. Взять к примеру Великобританию – у них давно есть сервис Curve – прокси сервер для других карт. Смысл прост – вы приехали из США/Европы или еще откуда-то, но вам нужна карта Великобритании для оплаты каких-то товаров или услуг в стране. Открывать счет в местном банке – долго и неудобно, к тому же, нужно лишь на время. А вот получить карту Curve можно за пару дней с доставкой, а пока карта не пришла – пользоваться виртуальной версией через Apple Pay или Google Pay. Привязав туда свои американские или европейские карты, можно платить британской картой, при этом оплаты будут производиться с привязанных карт, никакого дополнительного счета у вас не будет. Также данный сервис можно использовать для добавления поддержки Apple Pay или Google Pay для карт, в которых нет поддержки этих сервисов. Взять, к примеру, Казахстан и банк Kaspi. Если казахстанет будет находиться в Великобритании, то сможет привязать свою карту Kaspi к данному сервису и расплачиваться в Великобритании картой Curve, даже если он забыл карту Kaspi дома в казахстане.
Итоги, оффтоп
Банкинг и финтех в России находятся не на последнем месте по продвинутости, но и не на первом. В наших банках все еще нет iban счетов, SEPA переводов, а для перевода межбанком по России требуется указывать очень много реквизитов, вместо одного лишь iban, как это могло бы быть. Также очень большое упущение для России, что мультивалютные карты тут являются экзотикой. Похвастаться такими картами может только Цифра банк (бывший Казахстанский Фридом Финанс). Хотя в данных условиях эта мультивалютность бесполезна, а валюты типа тенге или сомов не привязать к карте. Но функционал хороший. Также не многие банки позволяют привязывать или перепривязывать к карте разные счета, вот одни из тех, кто это может: Альфа банк, Тинькофф, БКС Банк. Для остальных же банков стандартом является фиксация одной карты к одному счету, что не всегда удобно, а тем более не современно. Также весь мировой банкинг все еще ужасен, поскольку все эти переводы денег по сути всегда производятся вручную, где задействуется человеческий фактор, создавая задержки и возможность возникновения ошибок.
Visa и Mastercard остаются самыми универсальными способами оплаты во всем мире. Union pay, JCB, Discover, American Express – вряд ли кто-то знаком с этими вещами во всем мире, кроме определенных регионов.
В то же время вселенское зло, пытаясь уйти от платежей через NFC, разрабатывает оплату через QR код, подсовывая его везде, где только не лень, будь то Kaspi QR в Казахстане или СБП Pay в России. Но будем надеяться, что злу не победить. И однажды все вернемся к привычным способам оплаты, к которым уже привыкли, а таблички с QR кодами будут сожжены в специальной печи, что позволит отопить целый зимний сезон по всей России, и хоть какая-то будет польза от СБП Pay.
